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4月18日，我校金融貿(mào)易學(xué)院院長汪占熬在《科技金融時(shí)報(bào)》理論版發(fā)表文章《華僑金融如何構(gòu)建跨境橋梁賦能雙循環(huán)新格局》，他指導(dǎo)的學(xué)生葉嘉誠同期發(fā)表理論文章《“互聯(lián)網(wǎng)+ ”供應(yīng)鏈金融模式對農(nóng)業(yè)企業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型與智能化發(fā)展的對策與建議》。

華僑金融如何構(gòu)建跨境橋梁賦能雙循環(huán)新格局

——對話溫州商學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院院長汪占熬 

2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，也是中國金融業(yè)深化改革開放的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。3月2日國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)“加大外匯業(yè)務(wù)和跨境人民幣業(yè)務(wù)便利化政策和服務(wù)供給，提升跨境投融資便利化水平，吸引全球資源要素向我國高質(zhì)量發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域有序聚集”。華僑金融作為連接6000萬海外僑胞與國內(nèi)市場的重要紐帶，在服務(wù)“雙循環(huán)”、推動(dòng)人民幣國際化等領(lǐng)域持續(xù)釋放活力，是中國特色金融體系的重要組成部分。

溫州是全國重點(diǎn)僑鄉(xiāng)，正積極打造“華商華僑創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新高地”，探索華僑金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、跨境貿(mào)易的深度融合。華僑金融如何適應(yīng)新發(fā)展格局，助力“一帶一路”建設(shè)和人民幣國際化？如何破解當(dāng)前華僑金融服務(wù)的痛點(diǎn)，推動(dòng)其高質(zhì)量轉(zhuǎn)型？本報(bào)記者專訪了溫州商學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院院長汪占熬，深入探討華僑金融的發(fā)展路徑與創(chuàng)新方向。

記者：近年來華僑金融的內(nèi)涵不斷擴(kuò)展，您能否結(jié)合歷史與當(dāng)下實(shí)踐，闡釋華僑金融在新時(shí)代的新內(nèi)涵？

汪占熬：華僑金融的本質(zhì)是以華僑華人群體為核心對象的跨境金融服務(wù)體系。從歷史維度看，它貫穿了中華民族復(fù)興的百年歷程。抗戰(zhàn)時(shí)期，陳嘉庚先生創(chuàng)立集友銀行，廣泛收解僑匯，便利僑胞匯兌，暢通僑資回國渠道，支持祖國抗戰(zhàn)；改革開放初期，廈門國際銀行作為中國首家僑資背景的中外合資銀行，通過代理發(fā)債、國際結(jié)算等跨境融資創(chuàng)新，服務(wù)外資企業(yè)和基建項(xiàng)目，成為金融對外開放的先行者。

當(dāng)下，華僑金融的內(nèi)涵已拓展至服務(wù)華僑跨境資金流動(dòng)以及構(gòu)建合作網(wǎng)絡(luò)的“雙重賦能”。例如，2024年8月中國僑商投資（浙江）大會(huì)簽約項(xiàng)目共簽約項(xiàng)目348個(gè)，總投資3318.2億元；浙江省建設(shè)中國（溫州）華商華僑綜合發(fā)展先行區(qū)、浙江（青田）華僑經(jīng)濟(jì)文化合作試驗(yàn)區(qū)，累計(jì)建成中國僑聯(lián)僑創(chuàng)基地8個(gè)、省級僑創(chuàng)基地149個(gè)、僑商大廈9家，正是這一內(nèi)涵的實(shí)踐。 

記者：華僑金融在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中具有怎樣的戰(zhàn)略定位與獨(dú)特優(yōu)勢？

汪占熬：華僑金融的戰(zhàn)略價(jià)值體現(xiàn)在“三個(gè)紐帶”上。其一，它是全球化資源配置的紐帶。華僑金融通過跨境資金池、離岸債券等工具，將海外資本高效引入國內(nèi)新能源、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。其二，它是雙循環(huán)格局的紐帶。華僑華人兼具本土情懷與國際視野，其商業(yè)網(wǎng)絡(luò)能有效鏈接國內(nèi)供應(yīng)鏈與全球市場，助力中國企業(yè)“走出去”。其三，它是人民幣國際化的紐帶。華僑金融通過QFLP/QDLP試點(diǎn)、跨境人民幣投貸基金等，推動(dòng)人民幣在“一帶一路”沿線流通。近年來，溫州創(chuàng)新性舉辦中國（浙江）世界華僑華人新生代創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大會(huì)，構(gòu)建起國內(nèi)首個(gè)“僑創(chuàng)小鎮(zhèn)”示范性實(shí)踐基地。在制度創(chuàng)新層面，率先推行個(gè)人僑匯結(jié)匯便利化試點(diǎn)、華僑回國落戶政策改革省域試點(diǎn)，QFLP試點(diǎn)引進(jìn)5億美元資金，該基金還落地了“QFLP+跨境人民幣”的RQFLP業(yè)務(wù)。 

記者：當(dāng)前國際環(huán)境復(fù)雜多變，您認(rèn)為華僑金融為何被視為推動(dòng)新型全球化的重要力量？

汪占熬：華僑華人既是“一帶一路”倡議的重要參與者，也是中國與世界經(jīng)濟(jì)互聯(lián)互通的天然橋梁。華僑金融推動(dòng)新型全球化可以從三個(gè)層面理解：

一是有利于突破逆全球化壁壘。華僑金融通過全球華商網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)“柔性突圍”。例如2024年初，華僑銀行為國電投集團(tuán)全資子公司中電國際馬來西亞某清潔能源項(xiàng)目提供跨境融資方案，此次項(xiàng)目合作通過華僑銀行在中國內(nèi)地和香港，以及馬來西亞的聯(lián)合運(yùn)作，成功打通中國至馬來西亞的貿(mào)易融資通道，在克服小幣種問題的同時(shí)，提高了業(yè)務(wù)效率，節(jié)省了財(cái)稅成本，為項(xiàng)目建設(shè)的開啟和交易落地打下基礎(chǔ)。

二是有利于重構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。全球華商擁有的財(cái)富總額約5萬億美元，尤其在中國利用的外資中超過半數(shù)是華商貢獻(xiàn)的，在半導(dǎo)體、新能源等領(lǐng)域形成關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。深圳建行通過“跨境+境內(nèi)”供應(yīng)鏈金融體系，為中金嶺南設(shè)計(jì)“錯(cuò)幣種錯(cuò)期限背對背信用證”方案，優(yōu)化跨境融資鏈條，將業(yè)務(wù)辦理時(shí)長從6天縮短至2天，同時(shí)，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)提升供應(yīng)鏈融資效率，支持其構(gòu)建“海內(nèi)外銅礦+東營冶煉及粵港澳大灣區(qū)消費(fèi)市場”協(xié)同發(fā)展格局，助力有色金屬行業(yè)實(shí)現(xiàn)國際化全產(chǎn)業(yè)鏈布局。

三是有利于創(chuàng)新金融公共品。例如，中國人民銀行福建省分行推動(dòng)建立的“海絲征信鏈平臺(tái)”是跨境征信互通的重要實(shí)踐。該平臺(tái)通過區(qū)塊鏈技術(shù)整合兩岸及海絲沿線國家（如新加坡、馬來西亞等）的信用信息，已實(shí)現(xiàn)臺(tái)灣地區(qū)中華征信所等9家境外機(jī)構(gòu)的接入，提供16種征信服務(wù)。臺(tái)胞可通過該平臺(tái)查詢大陸信用信息，解決貸款、創(chuàng)業(yè)等場景的征信難題，累計(jì)促成融資48億元，這為“一帶一路”沿線打造了一套非主權(quán)貨幣依賴的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

記者：目前華僑金融仍面臨哪些結(jié)構(gòu)性矛盾？金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何破局？

汪占熬：目前華僑金融的矛盾集中在以下三點(diǎn)：一是跨境合規(guī)難，各國監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，限制資金流動(dòng)。華僑較集中的印度尼西亞、馬來西亞、泰國、美國等國均不同程度的對外匯的交易、匯款和投資有要求和限制，而中國對海外資金也存在一定投資合規(guī)管理。在雙向跨國合規(guī)監(jiān)管要求下，金融機(jī)構(gòu)需確保每一項(xiàng)跨境金融業(yè)務(wù)都符合當(dāng)?shù)睾蛧H規(guī)則，這使得合規(guī)成本顯著增加。二是服務(wù)覆蓋難，政策覆蓋有限，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足。盡管改革開放以來我國頒布了一系列支持海外華僑華商返國創(chuàng)業(yè)投資的政策法規(guī)，但與華僑金融相關(guān)的政策卻較少，且整體覆蓋范圍不廣，不具備頂層設(shè)計(jì)統(tǒng)一性。不同地區(qū)政策差異也給華僑金融帶來了不確定性。三是產(chǎn)品創(chuàng)新難，傳統(tǒng)產(chǎn)品難以滿足需求，缺乏創(chuàng)新工具。華僑的跨境金融活動(dòng)涉及支付、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等多方面，但目前金融機(jī)構(gòu)能提供的跨境金融產(chǎn)品較為傳統(tǒng)，多為“匯”“兌”“融”老三樣及在此基礎(chǔ)上的組合，難以滿足華僑日益增長的跨境金融創(chuàng)新需求。金融機(jī)構(gòu)多缺乏創(chuàng)新工具能對華僑海外業(yè)務(wù)情況及主體資金實(shí)力進(jìn)行評估，造成華僑融資難度。

針對華僑金融面臨的結(jié)構(gòu)性矛盾，金融機(jī)構(gòu)可以從以下三個(gè)方面破局：

在頂層設(shè)計(jì)方面，金融機(jī)構(gòu)需要從戰(zhàn)略層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，明確華僑金融的發(fā)展方向和目標(biāo)。尤其在僑鄉(xiāng)，金融機(jī)構(gòu)總分行及附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的華僑金融部門，推動(dòng)業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌和落地。此外，在政策支持方面給予僑資銀行或華僑背景的銀行更開放的政策，允許其在國內(nèi)和東南亞華僑集聚地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，申請投行、資管、證券等牌照，以加強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)發(fā)展。

在科技賦能方面，科技賦能是提升華僑金融服務(wù)效率的關(guān)鍵。比如中信銀行溫州分行作為溫州地區(qū)首家落地外匯展業(yè)改革的金融機(jī)構(gòu)，引入人工智能AI，建立全流程系統(tǒng)化的展業(yè)框架，為誠信優(yōu)質(zhì)的企業(yè)優(yōu)化外匯業(yè)務(wù)辦理流程，實(shí)現(xiàn)憑指令即辦理的高效外匯服務(wù)，極大提升了跨境支付效率，辦理外匯業(yè)務(wù)平均時(shí)間縮短了75%以上。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對華僑群體的特殊需求開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，為滿足“千團(tuán)萬企拓市場搶訂單行動(dòng)”中“出海搶單”外貿(mào)企業(yè)的跨境金融服務(wù)需求，中國銀行溫州市分行推出《支持外貿(mào)企業(yè)“出海搶單”金融服務(wù)行動(dòng)方案》，提供等值80億元人民幣的多幣種授信支持，涵蓋短、中期流動(dòng)資金貸款、內(nèi)保外貸、貿(mào)易融資等產(chǎn)品，還提供“惠如愿”系列線上外貿(mào)貸，線下外貿(mào)通寶、報(bào)關(guān)通寶、專精特新信保貸、匯率保值信用貸和個(gè)人外匯經(jīng)營貸等一系列溫州特色普惠金融融資產(chǎn)品。

記者：2025年中央提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融這金融五篇大文章，華僑金融如何與之深度融合？

汪占熬：這需要華僑金融從五個(gè)維度開展戰(zhàn)略級協(xié)同：

華僑金融與科技金融融合，助力科技自立自強(qiáng)。科技金融是推動(dòng)科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級的重要力量，金融支持為科技企業(yè)提供資金保障，促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)深度融入國家對外開放大局，為“走出去”及“引進(jìn)來”僑商僑企搭建跨境金融服務(wù)平臺(tái)，支持僑商僑企的跨境產(chǎn)能建設(shè)、高端裝備制造等，以金融活水滴灌科技發(fā)展。

華僑金融與綠色金融融合，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的綠色轉(zhuǎn)型。綠色金融是支持可持續(xù)發(fā)展的重要手段，通過引導(dǎo)金融資源流向綠色產(chǎn)業(yè)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的低碳轉(zhuǎn)型和環(huán)境保護(hù)。華僑金融加強(qiáng)與綠色金融聯(lián)動(dòng)，聚焦新能源和綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)，推出減碳貸、碳匯貸、綠色建筑貸、茶享貸、綠色離岸債券等一系列綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)。例如，華僑銀行承諾在2050年將實(shí)現(xiàn)凈零排放，并發(fā)放綠色貸款協(xié)助客戶通過綠色轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)脫碳目標(biāo)，截至2024年末，該集團(tuán)發(fā)放的綠色貸款總額已達(dá)到500億新幣。

華僑金融與普惠金融融合，延伸金融服務(wù)觸角，滿足華僑華人在生產(chǎn)生活中的金融需求。普惠金融旨在為更廣泛的群體提供金融服務(wù)，特別是那些傳統(tǒng)金融難以覆蓋的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。金融機(jī)構(gòu)可與僑聯(lián)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，關(guān)注、走訪僑商僑企，舉辦僑主題活動(dòng)，開發(fā)具備僑特色的金融產(chǎn)品。

華僑金融與養(yǎng)老金融融合，增強(qiáng)華僑華人的認(rèn)同感和歸屬感。養(yǎng)老金融是為滿足老年人群體的金融需求而提供的服務(wù)，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)?shù)取ｃy行應(yīng)積極回應(yīng)僑民尤其是中老年僑民的個(gè)性化、差異化用匯訴求，參與跨境理財(cái)通試點(diǎn)，推廣僑胞結(jié)匯試點(diǎn)業(yè)務(wù)，并開展“暖僑護(hù)僑”活動(dòng)，為華僑銀發(fā)客群筑建金融“保護(hù)傘”，不斷增強(qiáng)華僑華人的認(rèn)同感和歸屬感。

華僑金融與數(shù)字金融融合，提升金融服務(wù)的質(zhì)效。數(shù)字金融利用現(xiàn)代信息技術(shù)，為金融服務(wù)提供更高效、便捷的手段，如移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、智能投顧等。廈門國際銀行推出的“跨境e站通”平臺(tái)，支持企業(yè)在線辦理各類跨境業(yè)務(wù)，截至2024年6月末，該平臺(tái)累計(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生額已突破500億元，為超過1000家企業(yè)客戶提供綜合服務(wù)支持，助力企業(yè)節(jié)省各項(xiàng)成本超過5000萬元。

記者：面對美歐“去風(fēng)險(xiǎn)”政策加碼，華僑金融如何在新發(fā)展格局中助力中資機(jī)構(gòu)突破國際市場壁壘，發(fā)揮戰(zhàn)略支點(diǎn)作用？在防范跨境金融風(fēng)險(xiǎn)方面，華僑金融如何平衡創(chuàng)新與安全？

汪占熬：2025年全球產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)加速，華僑金融正成為破局關(guān)鍵。華僑金融承擔(dān)破壁者的角色，華僑網(wǎng)絡(luò)能有效規(guī)避美歐的“小院高墻”。如青山控股與印尼華商合作，構(gòu)建“原礦—鎳鐵—不銹鋼”全產(chǎn)業(yè)鏈，成功繞開美國對華直接加征的25%鋼鋁關(guān)稅。華僑金融具備文化連接器的功能，2023年世界溫州人公益慈善基金正式設(shè)立，將匯聚世界溫州人公益慈善力量，助力共同富裕。華僑金融提供創(chuàng)新源，2024年溫州通過“雙招雙引”海外專場推介會(huì)，吸引近千名華僑線上線下參與，簽約包括智能裝備制造基地、健康中心等9個(gè)僑資項(xiàng)目，總投資超50億元。

針對華僑金融面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等“風(fēng)險(xiǎn)疊加”狀況，建議從四個(gè)層面發(fā)力：一是政策層面，需完善法律法規(guī)，為華僑金融創(chuàng)新筑牢法律根基，同步出臺(tái)激勵(lì)政策，激發(fā)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力，促其穩(wěn)健投入研發(fā)。二是市場層面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，運(yùn)用前沿科技實(shí)時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)可控時(shí)，積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，精準(zhǔn)對接華僑多元金融需求。三是人才層面，著重培育跨境金融專才，提升從業(yè)者風(fēng)險(xiǎn)防控技能；廣泛引智，匯聚國際高端人才，為華僑金融創(chuàng)新注入智慧動(dòng)能。四是國際層面，深度參與國際監(jiān)管協(xié)作，構(gòu)建跨境風(fēng)險(xiǎn)共防體系；積極吸納國際先進(jìn)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，因地制宜創(chuàng)新，提升華僑金融風(fēng)控效能。

華僑金融不僅是資金流動(dòng)的管道，更是文化認(rèn)同、國家戰(zhàn)略的載體。當(dāng)金融創(chuàng)新與華僑網(wǎng)絡(luò)深度融合，中國經(jīng)濟(jì)的“內(nèi)外雙循環(huán)”將獲得更強(qiáng)勁的動(dòng)力。

（科技金融時(shí)報(bào) 2025年4月18日）